Тайна звездочек и сносок

(29/10/2014 16:25:38)

Закон о потребительском кредитовании не принес пользы заемщикам

Заканчивается четвертый месяц с начала действия Закона «О потребительском кредите (займе)», основной задачей которого была защита прав заемщика. Но, как оказалось, о существовании такого закона известно лишь 8% россиян (данные Национального агентства финансовых исследований - НАФИ).

При этом только один из десяти опрошенных заметил после вступления в силу закона улучшения, а около 60% изменений к лучшему не увидели. Менее всего осведомлены о данном законе жители Москвы (только 3%). Гендиректор НАФИ Гузелия Имаева объясняет это тем, что в столице наблюдается сберегательная стратегия, и люди не часто пользуются кредитами.

С момента вступления закона в действие (с 1 июля) кредит взяли только 4% респондентов. Только каждый четвертый из них подписывал кредитный договор при полном его понимании. Имаева считает, что общая степень информированности о кредитных продуктах по России достаточно высокая, а вот разбираются в деталях и понимают их суть единицы. К примеру, 48% граждан не понимают термин «кредитная история», а 22% полагают, что ничего не случится при задержке платежа на пару дней. Большинство взявших POS – кредит (кредит на определённый товар непосредственно в торговой точке) думают, что получили рассрочку в магазине, и не понимают, что между ними и банком заключен договор. Имаева отмечает, что минимальное количество сносок и примечаний в договоре стимулирует потребителей приобретать этот товар в кредит.

Стоит отметить, что именно многочисленные «звездочки» и сноски вызывали претензии у авторов Закона «О потребительском кредите (займе)». Многократно отмечалось, что заемщик, подписывая договор, не обращает внимания на примечания мелким шрифтом, хотя там обычно указываются самые интересные моменты. Основным достижением закона выступала появившаяся у банков обязанность указывать в договорах полную стоимость кредитов (ПСК). Она должна включать суммы для погашения основного долга, проценты по кредиту и все имеющиеся сборы и комиссии. Также сюда включаются платежи «третьим лицам» (страховым организациям).

Но на деле о понятии «ПСК» не известно не только заемщикам, но и банковским сотрудникам. По словам Виктора Климова, руководителя проекта ОНФ «За права заемщиков», ответы сотрудников кредитных организаций, учитывая, что у них было время подготовиться, просто поражают. Так, в результате телефонного опроса многие менеджеры банков не смогли сразу дать ответ, что означает ПСК. Часть из них ответила, что это прибыль, получаемая банком по кредиту, а часть – что ПСК не имеет никакого отношения к заемщику и используется для предоставления отчетности в Центробанк.

В результате проведенного анализа сайтов банков и МФО выяснилось, что информация о ПСК размещена лишь у 87% банков и 80% микрофинансовых организаций. По мнению В.Климова ПСК, как и его диапазон, позволяет клиенту оценить стоимость конкретного кредита и дает возможность сравнить кредитный продукт у различных организаций. Кроме отсутствия информации о ПСК на некоторых сайтах нет данных (или их очень трудно найти) о стоимости страховых услуг. Иногда отсутствовали данные о размере штрафов и неустоек, или их суммы превышали границу, оговоренную законом.

Кроме этого Климов считает, что, несмотря на то, что закон действует совсем недавно, уже сейчас очевидно, что не все его цели достигнуты. Например, одной из основных задач авторов закона была защита заемщиков от навязывания при заключении договора дополнительных услуг, в частности страховки. Клиент должен всегда иметь право выбора, к примеру, отдавать или нет информацию по кредиту коллекторам. Хотя в настоящее время банки не имеют права не выдавать кредит с отказом клиента от страхования или от передачи информации коллекторам, получить его на таких условиях довольно сложно. В таких случаях кредит просто не одобряется. Получается, что фактически необходимые для кредита требования клиентом выполнены, а на деле, у него как не было права выбора, так и нет (хочешь получить кредит – соглашайся на все условия банка). Виктор Майданюк, глава правления ФинПотребСоюза, подтверждает увеличение количества жалоб клиентов, касающихся навязывания страховок (прежде всего это страхование жизни при подписании договора).

Чтобы ликвидировать уже сейчас заметные пробелы в законе, ОНФ считает необходимым сделать единые требования, предъявляемые к информированию о предоставлении, использовании и возврате потребительских кредитов. Кроме этого специалисты проекта предлагают принять законы, регулирующие коллекторскую деятельность и процесс банкротства физлиц. Это сможет гарантировать выполнение предоставляемых потребителям кредитных продуктов прав.