Как избавиться от долгов

Целый ряд обстоятельств (финансовый кризис, увольнение, длительная болезнь и проч.)могут сделать финансовое положение заемщиков неудовлетворительным и лишить их возможности производить предусмотренные договором микрозайм рф платежи.

Уклонение от возврата кредитных средств чревато для заемщика серьезными неприятностями: от звонков назойливых коллекторов до судебного разбирательства, наложения ареста на имущество и его последующей продажи с торгов.

Обычно финансовые учреждения уже в первые дни после возникновения просрочки по кредиту начинают напоминать клиенту о необходимости погасить долг. Поэтому, если причиной пропуска срока платежа стала обычная забывчивость, то проблема решается достаточно просто и быстро, а займ продолжает погашаться по ранее согласованному графику.

В других случаях сотрудники организации-кредитора пытаются выяснить, почему платеж не поступил, и объясняют заемщику последствия такой просрочки. При наличии задолженности за несколько месяцев и нежелания заемщика идти на контакт финансовое учреждение начинает процедуру взыскания долга через суд либо обращается к коллекторам.

Коллекторы выкупают у кредитных организаций проблемные долги и используют довольно жесткие методы прессинга для их возврата. В арсенале коллекторов постоянные телефонные звонки заемщику, его коллегам и родственникам, которые могут раздаться даже среди ночи, смс-сообщения, письма и личные встречи с оказанием психологического давления на недобросовестного заемщика.

Стоит помнить, что деятельность коллекторских компаний российским законодательством урегулирована недостаточно, а ответственность за нарушение правил общения с заемщиками-должниками коллекторы практически никогда не несут.

Как найти выход из сложившейся ситуации?

Лучше сразу обратиться за консультацией к юристу, который специализируется на спорах с кредитными учреждениями. Специалист подскажет оптимальные варианты решения проблемы и представит ваши интересы в переговорах с кредитующей организацией. Если же по каким-то причинам заручиться поддержкой квалифицированного специалиста вы не можете, то готовьтесь к самостоятельной защите своих интересов.

Для начала внимательно изучите договор займа. В идеале это нужно было сделать еще до его подписания, но большинство наших соотечественников привыкли доверять кредитным организациям и обычно подписывают договора займа, даже затрудняясь ознакомиться с их содержанием.

При чтении договора необходимо обратить внимание на его соответствие нормативным актам, условия выдачи и возврата кредитных средств, а также порядок начисления и размеры штрафных санкций.

Если при оформлении договора финансовая организация допустила нарушения законодательства, то такой договор можно оспорить в судебном порядке. К примеру, после признания недействительным договора займа все последствия такого соглашения аннулируются. Однако не следует надеяться, что кредитные деньги возвращать не нужно будет вообще. Обычно клиент по решению суда должен вернуть финансовому учреждению тело кредита, а кредитная организация клиенту – уже уплаченные им проценты. При таком варианте проценты на остаток долга насчитываться не будут, а выплачивать его заемщик сможет небольшими частями.

К наиболее распространенным нарушениям кредитных организаций, которые они допускают при оформлении договоров займа, относятся:

  • незаконный отказ в предоставлении заемщику каких-либо сведений об условиях кредитования. Такие действия кредитора могут быть признаны нарушением закона, защищающего права потребителей, а заемщик может требовать возмещения причиненного ущерба;
  • наличие в соглашении положений, ущемляющих права заемщика;
  • отсутствие в договоре необходимых реквизитов, печатей, подписей или отсутствие полномочий у лица, подписавшего документ от имени кредитора.

Если же кредитующим учреждением не допущены нарушения, позволяющие оспорить договор, то не стоит игнорировать требования о возврате долга, уклоняться от ответов на телефонные звонки или срываться от общения с представителями кредитора.

Попробуйте обратиться в микрофинансовую организацию или банк (лучше в письменной форме)для разрешения возникшей проблемы во внесудебном порядке. Оптимальным вариантом в таком случае будет реструктуризация долга и/или оформление кредитных каникул, во время которых заемщик будет выплачивать только тело займа без процентов по нему.

Что будет, если не отдать займ?

При возникновении ситуаций, делающих затруднительными выплаты по кредитному договору, заемщики задаются вопросом, а что же будет, если они откажутся возвращать срочный микрозайм на счет?

Законодательством предусмотрены различные способы, гарантирующие исполнение обязательств должником и получение финансовой организацией обратно переданных в долг средств. В частности, к ним относятся залог, неустойка, поручительство, а также страхование кредита.

Как правило, при оформлении договора займа кредитор предупреждает клиента об уголовной ответственности за злостное уклонение от погашения заложенности и за мошенничество. Злостное уклонение от уплаты долга вменяется при крупных размерах задолженности по договору займа. Для мошенничества необходимо наличие действий заемщика, направленных на обман кредитного учреждения: сообщение недостоверной информации или замалчивание важных сведений, использование поддельных документов.

В соответствии с положениями договора и закона о неустойке (пеня, штраф) должник обязан уплатить кредитному учреждению определенную денежную сумму при недобросовестном исполнении своих обязательств. Однако бывают случаи, когда банк или другая финансовая организация неправомерно завышает размеры неустойки. Тогда ее уменьшения заемщик может требовать в судебном порядке.

При возникновении задолженности по договору кредитования займодавец имеет право требовать от должника досрочного возвращения всей суммы, предоставленной в кредит.

Последствия невозврата заемных средств могут отличаться в зависимости от типа полученного кредита. В случае автокредитования в залог кредитной организации обычно передается приобретаемый автомобиль. Если погасить долг перед кредитором вы не в состоянии, то взыскание может быть обращено на предмет залога. Средства, полученные от принудительной продажи залогового автомобиля, направляются в счет уплаты имеющегося долга (неустойки, процентов и тела займа). Когда сумма задолженности больше стоимости автомобиля, то заемщик, помимо того, что лишается машины, еще и остается должен банку деньги.

Особенностью взыскания с заемщика средств при ипотечном кредитовании является наличие залоговой недвижимости, за счет которой кредитному учреждению гарантировано возмещение суммы долга.

Если же долг имеется по обычному беззалоговому потребительскому кредиту, то заемщику тоже не стоит расслабляться. Задолженность по таким кредитам может быть взыскана за счет имеющихся у должника в собственности объектов недвижимости или ценного движимого имущества (автомобиль, ювелирные украшения, бытовая техника).

При наличии задолженности по кредиту возможно установление запрета на выезд за пределы РФ должника.

И все же не стоит бояться судебных разбирательств по взысканию задолженности. Хуже заемщику от рассмотрения дела в суде не станет, но при этом с помощью опытного юриста можно значительно уменьшить суму выставленных кредитором претензий.

Если у должника отсутствует ликвидное имущество, то после вынесения судом решения о взыскании деньги могут высчитываться из заработной платы и ряда других официальных доходов заемщика. Чтобы минимизировать часть дохода, которая будет отчисляться на погашение кредитного долга, можно оформить соглашение о выплате алиментов третьим лицам (нетрудоспособным родителям-пенсионерам, детям).

Неприятные последствия могут ожидать и поручителя, который выступил гарантом возврата кредитных средств. Весь набор средств возврата долга, предусмотренных законом для воздействия на заемщика, может использоваться и в отношении поручителя.

Другим вариантом действий финансовой организации, выдавшей кредит, при уклонении заемщика от его погашения может быть продажа долга с дисконтом коллекторской фирме.Большинство заемщиков приходят в ужас от такой перспективы, ожидая приезда к себе домой вышибал с битами, которые будут "выбивать" из них долги в прямом смысле этого слова. На самом деле подобного не случится, поскольку такие методы возврата займов противозаконны.

Как видим, у кредиторов достаточно инструментов для борьбы с недобросовестными заемщиками, поэтому лучше погашать микрозайм деньги срочно своевременно и не доводить дело до применения к вам различных санкций.