Сложный расчет формулы кредитования

(27/8/2014 10:16:59)

Практически два месяца назад были введены поправки к закону «О потребительском кредитовании». За это время участники рынка успели их оценить. Кредитно-финансовые организации указывают на то, что работать теперь стало намного сложнее. Это связано с тем, что клиенты не понимают, как формируется полная стоимость по продукту. Как надеются обе стороны, закон еще будет совершенствоваться и дорабатываться. 
Вступивший в силу с 1 июля 2014 года закон о потребкредитовании должен был навести порядок на финансовом рынке, то есть сделать его более понятным и цивилизованным. Банковский сектор имеет жесткое регулирование, а вот сегмент микрофинансирования с момента своего появления развивается сам по себе.
В МФО обращаются неблагонадежные граждане с плохой кредитной историей. Как правила, те, которым в банке не выдают кредиты. Именно поэтому многие МФО пользовались низким уровнем образования потребителей и выдавали средства под огромные проценты, которые исчислялись не за год или месяц, а за день или неделю. Как правило, такие микрозаймы не выходя из дома влекут за собой просрочки и наложение штрафных санкций. Нередко обманутым клиентам приходилось отдавать, в конечном счете, сумму, многократно превышающую ту, которую они брали.
Также в МФО обращаются люди, которым срочно нужны деньги на 1-2 недели. МФО не предъявляют жестких требований к заемщикам и выдают средства по небольшому количеству документов, поэтому число обращений в данном случае больше, чем в банки. 
По особой схеме работают кредитно-потребительские кооперативы, которые выдают средства только своим членам. Для того чтобы стать членом КПК нужно внести обязательный взнос и пай. 
Внесенные в законодательство поправки регулируют условия всех кредитно-финансовых организаций. Согласно ним клиентский договор должен иметь одну форму с указанием полной и правдивой информации о продукте на первой странице. Так в правом верхнем углу в прямоугольной рамке должна быть указана полная стоимость кредита, а в таблице прописаны все условия по договору. Это позволит клиенту более четко понимать все принимаемые на себя долговые обязательства. Но, как раз расчет полной стоимости кредита и является основной сложностью. Так как показатель определяется по формуле, которая не всегда понятна не только клиентам, но и работникам кредитных организаций. 
Очень важной поправкой стала возможность вернуть заемные средства в любой момент. Ранее за досрочное погашение кредита начислялась комиссия. 
Также существенно снизились пени и штрафы. Многие МФО ранее закладывала большие пени за просрочку по долговым обязательствам. Обычно они составляли 2% в день. Это позволяло покрыть расходы по невозвратным займам. Сейчас пени не должны превышать 0,055% в день. Штрафы, которые начислялись на третий день просрочки, отменены. Такие нововведения снизили рентабельность МФО.
Как показывает практика, благонадежных клиентов забирают банки, а МФО остается работать с недобросовестным населением, а такие серьезные ограничения в виде снижения пени, отмены штрафных санкций, изменений в системе налогообложения вытесняют слабых игроков с рынка. Вместе с тем МФО и КПК надеются, что инновации на этом не закончатся и будет принято еще ряд нормативных поправок, которые сделают кредитно-финансовые взаимоотношения между организациями и клиентами более простыми и понятными для обеих сторон.

Читайте также: