Безнадёжный долг

(19/8/2014 15:04:40)

Власти финансового сектора, угрожая микродефолтом, лишая лицензий и вводя ограничения "ненасытным" банкирам, пытаются снизить активность рынка потребительского кредитования. Однако населению это не мешает наращивать заёмные средства жителям Краснодара в 2013 году было выдано кредитов на сумму, равняющуюся трём годовым бюджетам всего региона.
О прогнозах по регулированию Центробанком ставок среди ритейла, после чего наведение порядка в реальном секторе, сегодня можно говорить разве что с иронией: дешевых кредитов и экономического роста до сих пор наблюдать не приходится.

Закон для благого дела

Причина волнений нашумевший закон "О потребительском кредите" вспоминают наверное одни банкиры. Принятый ещё 21 декабря прошлого года федеральный закон, начал действовать только с 1 июля 2014-го, но самая существенная его составляющая, ограничивающая стоимость кредитов, будет введена в действие не раньше 1 января 2015 года. В текущем году в силу вступили нормы относительно вида договоров, процедуры их заключения, перечня прав клиентов на получение информации.Если говорить коротко, то принятый закон ограничивает стоимость потребительских займов среднерыночным показателем, причём превышение ставки допускается в пределах одной трети. Среднерыночное значение определяет Центробанк РФ, публикуя его до 14.11 2014 года. Стоит заметить, что устанавливаться курс будет не только для банков, но и для МФО, а также кредитных кооперативов.Аналитики не раз описывали последствия этого закона, где банкам, неплохо живущим за счёт потребительских кредитов под большие проценты, отводилась печальная участь. Дополнительно Закон должен был спасти крупных сетевых игроков от резко возросшего числа просрочек и массовых мини-дефолтов. Однако, как говорится в пословице - "дорога ложка к обеду" к принятию долгожданного закона кредитный сектор сам начал остывать, а большая часть проблемных займов к этому времени уже была набрана.Всего по России на конец 2013 года было взято потребительских кредитов на 10 трлн. руб. Если эту цифру отобразить в нагрузке на жителей страны она составит около 15% ВВП, при этом наиболее активными заемщиками в основном выступают обладатели достойных зарплат.Чем же отличался процесс повального кредитования в регионе от общероссийского тренда?

По истечению срока годности

Согласно информации управления Центробанка РФ в Краснодарском крае, за первый квартал 2012 года ставка потребительских кредитов включая ипотеку, в среднем по России составила 18,1% и увеличилась к концу второго квартала 2013 года до 20,4%. После чего до окончания 2013 года ставка постепенно снижалась и в декабре составляла 17,8%.Что же в это время происходило в нашем крае? На протяжении первого полугодия 2012 года средняя ставка составляла 18,8%, в третьем квартале она выросла до 20%, в четвёртом до 19,7%. В конце первого квартала 2013 года ставка составляла уже 20,6%, после чего пошёл заметный спад ежеквартально во втором - 19,7%, в третьем - 18,7% и в четвёртом - 17,3%.Кредитный ажиотаж нас, конечно же, не миновал. По данным краевого управления Центробанка, 2012-ый побил все рекорды по количеству кредитования в регионе. На протяжении этого года было задействовано 1,1 трлн. руб. кредитных средств, при этом властями региона поощрялась подобная тенденция, и строились планы на увеличение объёмов кредитования в 2013 году. В результате эти показатели в 2013 году составили 1,48 трлн. руб. доля розницы составила около 20% (281 млрд. руб.), что означает рост в сравнении с 2012 годом на 35%.Однако вместе с новым 2014 годом пришло отрезвление после кредитного пиршества. Если в 2012 году объемы потребительского кредитования увеличивались значительно быстрее чем просрочки по ним, и аккумулирование проблемных кредитов особенно не выделялось из общей массы, то сейчас совершенно другая ситуация. В 2013 году невозвратные кредиты выросли в 1,5 раза и почти достигли 15 млрд. руб. при этом просроченные кредиты росли быстрее розничного портфеля, составив на конец года 4,5%, тогда как общий объём невозвратов по России составлял 4,4%.

Ограничения по процентам

С этой стороны позиция краснодарских банкиров, оценивших с положительной точки зрения новшества федерального закона, вполне объяснима. К примеру, председатель Краснодарского филиала Росбанка С.Подмазова полагает, что, невзирая на то, что контролирование среднерыночной цены на кредиты, как и любую другую услугу, понижают её конкурентоспособность, Центробанк тем самым защищает кредитные организации от повального банкротства, которое неизбежно при постоянно завышаемых ставках. Поиск компромисса, исправившего бы ситуацию с просроченными платежами, который к тому же не приведёт к массовому уходу с финансового рынка компаний, предоставляющих быстрые кредиты довольно сложный вопрос. В ближайшей перспективе Центробанком сделана ставка на поддержание крупного банковского сектора, его дальнейшее закрепление на рынке и развитие.Мнение А.Пышного, начальника управления розничного кредитования в банке "Кубань Кредит" состоит в том, что закон "О потребительском кредите (займе)" окажет положительное действие как на заемщиков, так и банки, осуществляющих честную деятельность в отношении своих клиентов. "Законом усилены требования к кредитным организациям в области информирования заемщиков о полной стоимости выдаваемого кредита, - отмечает Пышной. Эта норма и регулирование максимальной ставки по кредитам скажется на банках, выдающих экспресс-кредиты с высокими процентами. Заметно повлияет на эти организации и норма закона, дающая право клиенту вернуть кредит на протяжении 2 недель после его получения не применяя к нему штрафов, защищая тем самым заемщика от оплаты кредита по молниеносно принятому решению".С.Подмазова отмечает, что: "Запрет досрочного погашения задолженности отменён давно. Нововведение выступает скорее как предупреждающая мера, направленная на поддержку клиентов, переоценивших собственные возможности или теми, у кого возникли форс-мажорные обстоятельства и кредит им больше не нужен. Такой подход только повысит качество выданных кредитов и освободит банки от возможных проблемных кредитов".По мнению А.Пышного вступление в силу закона "О потребительском кредите (займе)" исключит недобросовестную конкуренцию, повысив лояльное отношение заемщиков к банкам, а также создаст более открытыми и прозрачными условия кредитования, что приведёт к доверительным отношениям между заемщиками и кредиторами.

Кредитное затишье

Но всё-таки вступивший в силу закон наиболее важен для работников банковской сферы. Сегодня рядовых обывателей в первую очередь волнует курсовые колебания рубля и доллара или евро, чем вопрос где бы ещё взять кредит и что прикупить на эти деньги. Ещё для него очень важно знать, что ждёт его в будущем году. Задумываемся об этом и мы.Узнав мнение экспертов и финансовых аналитиков о том, что ждёт кредитные ставки и депозиты, как скажется ситуация на финансовых игроках, многие ли из них покинут рынок и существует ли риск оттока вкладов с целью покупки валюты, дефолты заемщиков и лишения лицензий, мы бы хотели сначала обратиться к голым фактам.Статистика Центробанка по краю сообщает такие результаты: ставка по депозитам в отечественной валюте на протяжении последних двух лет увеличилась, хотя и со сложной динамикой (на начало 2012 года до 8,6%, на конец 2012 года до 9,5%). В настоящий период средний показатель составляет 9% годовых. Причём объём депозитов физических лиц в рублях растёт: от 351,1 млрд. руб. в 2012-ом до 428,3 млрд. руб. на начало 2014-го.Выданные юридическим лицам кредиты на эти же два года стали немного дешевле: от 11,5% до 10,9% годовых, следует отметить, что местные банки показывают более интересные результаты: от 10,5% до 9,9%, что значительно ниже даже средних по РФ результатов.Отмечено увеличение остатков средств на счетах компаний: в начале 2014 года сумма составила 111,6 млрд. руб. Выросли показатели и по привлечению юрлицами средств на собственные счета от 14,9 до 46,4 млрд. руб. в конце 2013 года.Если отложить рассуждения о том, как повлияла Олимпиада на экономику, то заявление председателя Краснодарского отделения Центробанка А.Волуйкова о том, краю не стоит бояться стагфляции (экономического спада совместно с инфляцией) мы полностью понимаем. "Глядя на основные статистические показатели в экономике региона. Подобные явления нам не грозят. Мы наблюдаем положительные сдвиги, как в банковской сфере, так и других отраслях экономики. Также следует учитывать и уверенный рост ВВП Краснодарского края", - заявляет А.Волуйков.В то же время ситуация в других регионах РФ не выглядит такой радужной. Эксперт компании "Финнам" А.Сороко замечает, что за 2013 год общая прибыль финансовых организаций в сравнении с 2012-ым уменьшилась, и такая направленность сохраняется. Банки, не желают повышать проценты по вкладам и более осторожно выдают кредиты, несмотря на тенденцию снижения ставок по ним. Число игроков рынка будет постепенно снижаться, однако практика массового лишения лицензий в 2013 году, скорее всего не будет продолжена. Подобные действия Центробанка вызвали перенаправление капитала от частных организаций к государственным, от небольших компаний к крупным, но в данное время ситуация понемногу исправляется."Критическое положение возникнуть может только при отзыве Центробанком лицензий у крупных игроков из двадцатки лидеров, что сейчас маловероятно, - объясняет А.Сороко. Особенной активности среди вкладчиков пока не наблюдается, хотя в 1998 и 2008 гг. обстановка была значительно сложнее".По мнению аналитика "Инвесткафе" М.Кузьмина, в текущем году понизится не только доходность по вкладам, несмотря на то, что прогнозируется 1-2% снижение ставок. Ожидается понижение ставок и розничного кредитования, снизятся также и его объём. В сфере ипотечных кредитов напротив продолжится активный рост, т.к. они относятся к залоговым. Реальный банковский сектор может расширить кредитование среднего и малого бизнеса, а крупные игроки нарастят свои объёмы в этом секторе. Однако ставки в реальном секторе всегда чувствительны от экономической обстановки и производственных рисков, а пока в этой области тенденции к улучшению нет.Относительно компаний, рискующих оказаться за пределами рынка, необходимо отталкиваться от розничных игроков, где будет значительно снижена разница. "В общем, на фоне проверок Центробанком и усиления контроля за отмыванием средств некоторые представители финансового мира могут оказаться на грани банкротства, за чем последует решение уйти с рынка. Но на общей банковской системе это не отразится. Солидные компании всё так же останутся на рынке", - осторожничает в своих прогнозах М.Кузьмин.Нам же остается продолжать верить, что Краснодарский край, который невзгоды обычно обходят стороной и сейчас благополучно минуют эти проблемы.

Читайте также: