Кредиты по новым правилам

(9/7/2014 20:04:17)

С июля текущего года вступил в действие закон «О потребительском кредите (займе)». 

Этот документ упорядочивает все действующие правила касающиеся потребительских кредитов. Они стали понятными не только заёмщикам, но и банкам, другим кредитным организациям, а также коллекторам. Законом закрепляется основное правило: потребительскому кредиту должна быть обеспечена возвратность, платность и срочность.
Кроме этого с целью дополнительной защиты заемщиков введено ограничение ставок по кредитам.Центробанком РФ, являющимся регулятором кредитного рынка, каждый квартал высчитывается средняя рыночная стоимость кредита, и банк не сможет увеличивать её больше, чем на треть. Законом запрещено взимать дополнительные комиссии (заемщик может лишь оплачивать услуги, которые дают право на получение отдельных имущественных благ). Разрешена также проблема страхования заемщиков. Изменения, внесённые этим законом, призваны обосновывать кредит микрозайм экономически, учитывая его рыночную стоимость и получить доступные для понимания правила кредитования.
Поскольку в основном все жалобы клиентов в органы, контролирующие сферу кредитования, вызваны не пониманием ими собственных обязанностей, а также правил предоставления банковских продуктов и услуг, законом предписано обязательное информирование клиентов об условиях получения кредита, в частности тех, которые не могут быть изменены в одностороннем порядке. 
Также законом определяется, в каком виде и каком месте договора указывается общая сумма кредита и данные, помогающие клиентам принять обдуманное решение, как происходит информирование клиентов во время действия договора. При этом запрещается указывать важную информацию мелким шрифтом.
Главной «фишкой» принятого закона является информационная прозрачность. Его нормы требуют опубликования, включая интернет, такой информации по условиям выдачи, пользования и возвращения кредита, как: 

  • требования к заёмщику,
  • время рассмотрения заявки о выдаче потребительского кредита, 
  • принятия банком решения,
  • имеющиеся виды потребительских кредитов,
  • размер кредита и период возврата,
  • величина годовой ставки по кредиту.

Следует отметить, что указывать размер ставок по кредиту за день или месяц запрещается, а в случае изменения процентной ставки необходимо размещать информацию о том, как она определяется, типы и размеры других платежей, их периодичность, варианты возврата и оплаты процентов. Также, все кредиторы теперь будут обязаны предоставлять клиентам возможность погашать кредит бесплатно.
Один из важных моментов принятого закона – наличие так называемого «охладительного периода» - периода времени, в течение которого заёмщик при возникновении форс-мажорных обстоятельств может вернуть полученный кредит, оплатив только проценты за использованный период, не согласовывая возврат заранее с кредитором. Ранее в таких случаях с заёмщиков взимался немалый процент.
Среди преимуществ в новом законе для кредитных организаций можно отметить следующие:

  1. установление причин и порядка, при которых кредитор имеет право требовать досрочного погашения кредита;
  2. согласование величины пени и штрафов за просрочку;
  3. определение "коллекторской" организации и порядка, по которому она взаимодействует с заёмщиками.

Данный закон распространяется только на потребительские кредиты и не касается получения ипотеки, для которой правила предоставления уже закреплены. 
Также стоит понимать, что закон регулирует также работу некредитных финансовых организаций, включая МФО, предоставляющие срочные микрозаймы онлайн "до зарплаты". Поэтому микрофинансовые организации должны привести свою деятельность в соответствие с принятым законом. Некоторые из них столкнуться с большими трудностями, поскольку работают с нарушениями максимальной кредитной ставке и правил информирования заёмщиков.

Читайте также: