Факторы определения платежеспособности клиентов МФО.

(6/5/2014 16:40:00)

Данные исследований финансового рынка показывают: количество заемщиков, предпочитающих микрофинансовые организации для решения собственных проблем, растет из месяца в месяц. Причем граждане отказываются от традиционных банковских структур в пользу организаций микрофинансирования. И это в условиях процентных ставок, которые отличаются не в лучшую сторону по сравнению с банками? Однако удивляться здесь нечему. Организации МФО привлекают клиента тем, что фактически выдают кредиты без каких-либо условий. Зачастую требуется только один документ - паспорт. Плюс к этому, заявка на микрозайм через контакт со стороны МФО выполняется практически мгновенно, тогда как банковская организация прежде десять раз подумает.

Факторы, способные влиять на предоставление кредитов от МФО

  • история по ранее выбранным кредитам, безусловно, не списывается со счетов. Между тем, микрофинансовые организации относятся к рассмотрению данного аспекта намного лояльнее, нежели банковские структуры.
  • при получении займа непосредственно на территории офиса микрофинансовой организации, процесс аналогичен получению займа в банке. Однако по времени сбора, оформления документов и выдачи кредита, МФО явно выигрывают. В данном случае практически полностью отсутствует фактор проверки документов, а главным критерием для приятия решения является поведение потенциального заемщика.
  • при получении денег от МФО на дому, процедура ничем не отличается от офисной процедуры, но такой вариант явно удобнее для клиента. Главный фактор, какой может оказать влияние на решение о выдаче кредита, - это результат собеседования агента с клиентом. Правда, бытовые условия заемщика также могут сыграть свою роль.
  • в случае оформления кредита онлайн продвинутыми структурами микрофинансирования, к примеру, такими как ООО "МаниМен", применяются программные средства, способные определять платежеспособность клиента на основе различных факторов. Этот вариант получения займа вообще носит полностью автоматизированный характер, где компьютер решает, - дать денег клиенту или нет. Шансы получить такой микрозайм срочно - девяносто девять к одному.
  • Финансовая грамотность повышает экономическое развитие государства.

    Ещё со времён СССР, а позже в период Перестройки в России действовали кассы взаимопомощи и другие кредитные организации на добровольных началах без какого-либо контроля со стороны государства. Принятый в 2001 году закон "О кредитной кооперации" урегулировал учёт кредитных кооперативов, а в 2007 году контролировать эту сферу деятельности было поручено Минфину России, что по причине большого количества подобных организаций было практически нереально. Такая ситуация к 2012 году привела к созданию саморегулируемых организаций (СРО), которых на данный момент около десяти в РФ, таких, как СРО кредитных кооперативов "Народные кассы - Союзсберзайм", куда например входит КПКГ "Спасский" и руководителем является компетентный, всеми уважаемый специалист А.И.Сиднев. Принцип работы СРО достаточно прост: кооперативы - члены организации должны вносить взносы в компенсационный фонд и предоставлять СРО квартальную отчётность, деятельность остальных кооперативов считается незаконной. На первый взгляд проблем в этой сфере не должно существовать.

    Однако в 2013 году с принятием закона "О микрофинансовых организациях" (МФО) членство в СРО становится добровольное, а сами организации регистрируются как акционерное общество или фонд. В отличие от кредитных кооперативов, где доход распределяется между пайщиками с предоставлением полной отчётности перед членами кооператива, в МФО кажется всё намного проще, стоит лишь прийти и получить деньги без подтверждения дохода и поручителей, предоставив только паспорт. Ставка по такому кредиту составляет от 0,5% до 2% в день, и редко кто высчитывает полную стоимость такого займа на несколько месяцев или год, не беря во внимание даже штрафов и пени за просрочку оплаты.

    Многие также легко открывают вклады под очень "выгодные" проценты (от 30% в год), не догадываясь, откуда подобные ставки берутся. Не все ещё научены горьким опытом МММ и аналогичных ей компаний. Основной отрицательный момент здесь заключается в том, что в МФО обращается "серый" капитал, поскольку большинство клиентов этих компаний, получая зарплату "в конвертах", с которой не удерживаются налоги, не имеют возможности пользоваться банковскими кредитами. Заманив клиента быстрыми и доступными кредитами, выдаваемыми буквально в течение нескольких минут, он становится заложником ситуации, а из-за огромных процентов и постоянных долгов перед МФО - потерянным в перспективе клиентом для банков, что выливается уже в системную проблему.

    Настолько остро вопрос финансовой грамотности в России стал вместе с появлением МФО. Поэтому понимая необходимость проведения разъяснительных мероприятий, особенно в сельской местности, где из кредитных организаций представлен в основном лишь Сбербанк, основная проблема упирается в нехватке квалифицированных и ответственных кадров.

    КПКГ "Спасский" осуществляет свою деятельность в таких городах, как Воркута, Сыктывкар, Усинск, Ухта, в Ижемском, Троицко-Печорском и Усть-Цилемском районах. Так как консультации кооперативом предоставляются лишь пайщикам, повышать финансовую грамотность населения следует государству.

    Сама по себе идея поднятия уровня финансовой грамотности населения появилась давно, к примеру, в Америке уже более 20 лет действуют государственные и частные фонды, обучающие граждан. Финансовая грамотность значительно повышает развитие экономического сектора страны. При этом учитывая развитие рыночной экономики, этот вопрос является наиболее актуальным для получения гарантий создания успешного финансового климата в России. В 2009 году, сразу после дефолта, Правительством РФ была разработана Концепция по финансовой грамотности населения. В некоторых регионах, таких как Калининская и Волгоградская области, Башкирия, в качестве пилотного проекта, профинансированного из бюджета, данная программа успешно отрабатывается, но, к сожалению, не у нас. Хотя намного эффективнее было бы полностью устранить финансовую неграмотность в стране, обучая одновременно всех.

    Исследования о текущем состоянии финансовой грамотности в России представляют довольно интересные результаты. По имеющимся за 2012 год данным большинство жителей страны не занимаются планированием собственного бюджета, не ведут учёт расходов и доходов, а 14% вообще не смогли назвать сумму своего месячного дохода и расходов.

    А ведь для молодых семей планирование семейного бюджета при наличии вокруг множества искушений, может действительно помочь собрать необходимую сумму на приобретение жилья. Постоянная работа кооператива с пайщиками, которых насчитывается около 2300 членов, заключается именно в разъяснительной работе: как вовремя вернуть микрозайм онлайн на карту, как определить граничную сумму трат без ущерба бюджету, первоочередные расходы членов семьи и др. Однако тратить большие суммы членов кооператива на всеохватывающую разъяснительную деятельность организация не может. Для этой цели необходимо принятие государственных мер. Только возглавив подобную деятельность, государство может сформировать определённый менталитет к финансовому сектору у населения.

    После прихода на руководящие посты мирового финансового сектора таких женщин, как Кристин Лагарт (МВФ), Джанет Йелен (США) и Эльвира Набиуллина (Нацбанк России) у многих появилась надежда на урегулирование рынка финансовых услуг. Увеличив контроль в финансовой сфере, государство сможет "почистить" от мошенников не только банковский сектор, но и МФО, КПК и другие кредитные организации.